Strengere eisen van de Nederlandsche Bank (DNB) bedreigen kleine verzekeraars in hun voortbestaan. De strengere eisen hangen samen met de invoering van de Europese richtlijn Solvency II, die eisen stelt aan bedrijfsvoering, minimumvermogen en premieomzet van verzekeraars. De richtlijn geldt alleen voor verzekeraars met een premie van meer dan euro 5 mln, maar DNB wil de uitgangspunten ook toepassen op kleine verzekeraars. Dat die louter door hun omvang niet aan de hogere solvabiliteitseisen voldoen, zegt niets over hun financiële gezondheid.Martijn Lauxtermann en Michiel Claassen Een deel kan hieraan ontsnappen door zich om te vormen tot een discretionary mutual, die we in het Verenigd Koninkrijk kennen. Het is een soort coöperatie die gelden van haar leden bijeenbrengt om bepaalde risico's op te vangen.
Anders dan een verzekeraar is ze bij risico niet verplicht tot uitkering over te gaan; dit wordt aan de discretie van de mutual overgelaten. De leden hebben er alleen recht op dat hun verzoek om vergoeding van hun schade op redelijke wijze wordt beoordeeld. In het VK en elders in het Gemenebest is dit een ingeburgerd fenomeen dat voor de meest uiteenlopende risico's kan worden ingezet, van opstallen tot beroepsaansprakelijkheden.
Het Nederlandse recht kent geen discretionary mutuals. Het kan echter wel contractueel worden vormgegeven. Iets vergelijkbaars bestaat al bij de niet onder het financieel toezicht vallende personeelsfondsen. Werknemers storten in het personeelsfonds en kunnen in geval van financiële problemen een verzoek tot uitkering doen zonder hierop aanspraak te maken.
Doordat een discretionary mutual niet tot uitkering verplicht is, ontbreekt een essentieel aspect om haar aan te merken als verzekeraar. Daarmee valt zij buiten het toezicht van DNB en de AFM en gelden voor haar geen bijzondere solvabiliteitseisen. Vooral voor kleine verzekeraars die een homogene groep klanten bedienen, zou omvorming tot discretionary mutual een uitkomst kunnen zijn.
Mr. M.R. Lauxtermann en mr. M.H.P. Claassen zijn advocaten bij AKD te Rotterdam.