Verkeerd pensioenadvies aan mkb door tussenpersonen wekt irritatie Kamerleden
FD Selections Elisa Hermanides, Amsterdam
De fracties van CDA en PvdA hebben vragen gesteld aan de ministers Donner van Sociale Zaken en Van der Hoeven van Economische Zaken over de hoge provisiekosten van semicollectieve pensioenpolissen.
Pieter Omtzigt van het CDA en Mei Li Vos van de PvdA vragen zich af welke kosten de ministers maximaal aanvaardbaar vinden voor dit soort pensioencontracten. Ook willen zij weten hoe een werknemer inzicht kan krijgen in de kosten van zijn pensioen en waar hij uiteindelijk zijn recht kan halen als de provisie die de tussenpersoon heeft ontvangen te hoog is.
De Kamerleden zijn verbaasd dat de Autoriteit Financiële Markten (AFM) nog nooit had gehoord van de verkeerde pensioenadvisering door tussenpersonen. 'Ik wil opheldering van de AFM. Als ze nog geen onderzoek doen naar de kosten van semicollectieve polissen, dan moeten ze daar snel mee beginnen', zegt Omtzigt.
Deze krant berichtte 1 februari over de dure semicollectieve polissen, waarmee naar schatting van bronnen tienduizend bedrijven zijn opgezadeld. Een semicollectieve polis is een pakket van individuele polissen waarvan de kostenstructuur iets voordeliger is dan die van losse individuele polissen. Maar uiteindelijk betalen werkgever en werknemer voor de semicollectieve polis alsnog de torenhoge provisies die ze ook voor losse polissen zouden betalen. De eenmalige afsluitprovisie is bij individuele polissen namelijk een stuk hoger. Hierdoor bouwt een werknemer minder pensioen op.
Actuaris Henk van Embden, partner van actuarisbureau Lane, Clark & Peacock, is deze torenhoge afsluitprovisies verscheidene malen in de praktijk tegengekomen. 'Het gaat bij deze mantelovereenkomsten om grote bedragen, dat blijkt onder andere uit de zaak bij luchtvaartmaatschappij ArkeFly.' Tussenpersoon OBP Groep ontving een afsluitprovisie van euro 995.000 voor een pensioenverzekering voor ruim 400 werknemers van de luchtvaartmaatschappij. Via de rechter eiste verzekeraar Reaal de provisie terug, waardoor OBP Groep in oktober 2009 failliet ging.
Hoewel het afsluiten van semi-collectieve polissen de laatste tijd wel is verminderd, lopen nog veel bestaande polissen volgens ingewijden gewoon door. Directeur Wilbert Schellens van de brancheorganisatie voor financieel adviseurs Adfiz zei eerder in deze krant dat het in het verleden lastig was om deze polissen bij verzekeraars om te zetten. Volgens actuaris Henk van Embden spelen andere motieven een rol: 'Bij het omzetten van een semicollectief naar een collectief contract, loopt de tussenpersoon het risico dat hij een deel van de eenmalige beloning moet terugbetalen, net zoals OBP Groep. Daar is hij vaak niet toe bereid, omdat het geld allang is uitgegeven.'
Annemiek Vollenbroek van keurmerkorganisatie Register Pensioenadviseurs benadrukt dat de torenhoge provisies mede dankzij de invoering van de nieuwe Pensioenwet in 2007 steeds minder voorkomen. Werknemers kunnen het beste bij hun werkgever aankloppen als ze vermoeden dat er iets mis is, vertelt Vollenbroek. 'De werkgever kan vervolgens om openheid vragen bij zijn tussenpersoon. Bij twijfel kan hij bij een andere adviseur om een second opinion vragen.'
De provisiekosten van een pensioenpolis bestaan uit een jaarlijkse kostenpost, de zogeheten doorloopprovisie, en een eenmalige beloning voor het afsluiten van het contract, de afsluitprovisie. De doorloopprovisie is bij collectieve en semicollectieve polissen ongeveer gelijk. Het verschil zit in de eenmalige afsluitprovisie, die bij een semicollectieve polis veel hoger is dan bij de collectieve polis.
Dit kan worden geïllustreerd met een rekenvoorbeeld bij een bedrijf met een jaarlijkse pensioenpremie van euro2500 per werknemer. Bij een semicollectieve polis bestaat de afsluitprovisie uit 5 % van de jaarlijkse premie (in dit voorbeeld 5% van 2500 = euro125) vermenigvuldigd met de duur van het pensioencontract. Als het contract wordt afgesloten voor 20 jaar lopen de provisiekosten op tot euro2500 per werknemer (euro 125 maal 20). Bij een bedrijf van 30 werknemers komt de eenmalige beloning uiteindelijk uit op euro 75.000 (euro 2500 maal 30). Dit is een stuk meer dan de afsluitprovisie bij een collectieve polis, die wordt vastgesteld via onderhandelingen tussen werkgever en tussenpersoon. Deze provisie is onafhankelijk van premie en contractduur en ligt doorgaans tussen de euro5000 en euro10.000.
Het komt ook voor dat niet de contractduur wordt gebruikt voor berekening van de eenmalige beloning, maar het aantal jaren dat een werknemer nog tot zijn pensioen werkt. Stel dat een bedrijf veel jonge werknemers heeft, die gemiddeld nog 36 jaar moeten werken, dan kan de eenmalige last oplopen tot euro 135.000.
Discussieer mee over de hoge provisie op fdselections.nl
Grenzen zoeken
Transparantie
Bron: Het Financieele Dagblad
Publicatie datum: 2010-02-06
Sectie: Beleggen
Paginanummer: Pg.6
Auteur: Van de redactie